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小微企业电商贷兴语音直播系统开发起 微商迎接新挑战

腾信互联科技:2020-05-29 11:17    阅读数:    分享到:


  成也电商,败也电商。电商平台上的小微商户作为“小微企业”的新生代,得以低门槛、低成本地创业、展业。但同时,由于他们大多数是网络店铺或小商品,没有实体的门店、固定资产做抵押,也没有像样的库存用以价值评估,在融资的问题上,金融机构对这类小微商户长期存在着惜贷现象。

  2018年底,商务部数据显示全国网上零售额突破9万亿元。得益于电子商务的成熟与大数据风控的发展,国内电商小微企业融资从“无人问津”到小贷公司、传统银行、互联网银行等多类金融机构相继服务,电商类小微企业信贷问题得到了解决。

  1。 小微企业电商贷的兴起

  电商贷是小微企业智能信贷中起步最早、发展也相对最为成熟的小微智能信贷场景类别。

  从2010年开始,在阿里巴巴、复星、万向、银泰等股东的推动下,浙江阿里巴巴小额贷款公司成立,注册资本6亿元,成为全国范围内首家面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司,电商贷由此进入小微企业贷的范畴。

  电商贷主要由四方参与者组成:电商平台、小微商户、传统金融机构(以小贷公司、银行为主)与金融科技服务商。电商贷主要授信逻辑是:小微商户在某一电商平台开店并经营一段时间后,平台会积累商户一定的信用数据和行为数据,并基于这些数据给与一定额度。这类企业信贷往往具有期限短、灵活性高、随借随还的特点。而且当商户按期还款后,通过自己的信用资质获得贷款额度的进一步提升(总额度为数万元到数十万元不等)。

  主要分为两种运作模式。第一种,可以简单理解为电商导流模式。电商对接金融科技解决方案服务商,服务商为电商平台量身定制一套小微企业信贷解决方案,并对接金融机构实现信贷全流程。这种模式下,电商只需要与金融科技服务商对接产品需求,完成少量开发工作,由服务商来完成剩下的产品设计、流量筛选、流量运营、资金方对接、贷后管理等信贷环节。比如2017年品钛与微店推出小微企业电商贷,由品钛与微店完成产品开发与对接后,由品钛负责获客、初筛、决策辅助等贷前环节,并对接金融机构进行后续的贷中、贷后等。

  第二种模式,则由电商自营金融。这类电商不仅仅想开发小微信贷功能,还希望能够深度参与信贷流程,运营金融资源与渠道。在这种模式下,电商与金融科技服务商会共同参与产品开发设计以及贷前、贷中、贷后的全流程。通常情况下,这类电商愿意自己对接金融机构资金(有时是电商自营牌照),从而可以更全面的渗透平台的各类金融产品;部分情况下也会由金融科技解决方案提供商来连接金融机构资金。

  这种模式下,阜阳E企盈小程序招商热线:4006-838-530,小微商铺与电商平台可以建立长期稳定的信贷关系。从客户体验上来看,电商针对复贷客户,可以缩短审核时间并提高贷款额度,有助于平台内小微商户的存续经营;对电商自身而言,也促进了电商平台的流量变现,将交易用户转化为金融用户。

  2。电商贷,从边缘到主流

  2010年到2015年左右,国内大小电商百家争鸣,有综合电商阿里、苏宁,也有垂直领域的唯品会、贝贝网等。随着阿里小贷的示范效应,不少电商开始涉足小微企业信贷。但此时的电商流量与渠道分散,电商缺乏自主开发能力,议价能力不强,合作模式以导流为主,资金方也以小贷公司为主。

  2015年电商贷进入成熟阶段,电商平台二八效应越来越明显,从前分散的电商贷流量越来越集中在头部电商,电商平台体系内拥有交易数据、支付数据、物流数据等核心数据,他们也因此把控住了优质资金方与最先进的金融科技解决方案服务商。部分电商巨头开辟互联网金融业务,从场景流量,到金融科技解决方案,到资金对接实现体系内闭环,比如阿里巴巴基于天猫淘宝场景,由蚂蚁金服提供金融科技支持,再对接到蚂蚁微贷与阿里小贷机构,自耕自耘。阿里、苏宁、京东、唯品会等主流电商们都已经拥有了自己的小贷牌照,电商贷成了巨头们的天下。

  2015年电商贷资金来源也从小贷扩展到了主流银行。工行、招行、广发、华夏、邮储银行等大批传统银行巨头陆续推出了电商贷产品。凭借资金充足、额度高、利息低优势很快吸引了大量流量,拿走电商平台中件均大、质量优的客群。

  以华夏银行2016年数据为例,其电商贷产品日息约在万分之2.4,年化利率一般为8%-9%,而阿里平台的电商贷款在年化利率在10%以上。据华夏银行杭州分行数据显示,其2015年9月首次推出电商贷产品,半年内授信379户,授信总额11804万元,件均可达到30万。


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